Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Powinnam zacząć ten wpis od frazy powtarzanej zwykle w serialowych tasiemcach: „W poprzednim odcinku…” 🙂

I to nie bez powodu!

Mam nadzieję, że nie umknął Ci mój ostatni wpis o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku.

Jeśli jeszcze nie miałeś okazji się z nim zapoznać, to gorąco Cię zachęcam, bo będę kontynuować ten temat.

Jeszcze przez chwilkę zostaniemy w otchłani kredytów hipotecznych i związanych z nimi problemów technicznych (tak je nazwijmy).

Pewnie już wiesz, że przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest w jakimś stopniu sposobem na kredyt. W szczególności kredyt zaciągnięty na hmm… niezbyt satysfakcjonujących dla Ciebie warunkach.

Przeniesienie kredytu nie rozwiązuje problemu spłaty, ale nieco taką spłatę może ułatwić.

Ostatnio powiedziałam kilka słów na temat tego, ile Ty zapłacisz za przeniesienie kredytu hipotecznego. Jak pewnie pamiętasz, banki mogą sobie odpowiednio „policzyć” za takie działanie, z tym że powinieneś o tym wiedzieć zawczasu, to znaczy powinieneś mieć to w umowie kredytu.

Tylko nie zawsze będzie tak, że to Ty będziesz winien coś bankowi. I właśnie dzisiaj zamierzam o tym napisać kilka słów. O tym, czy to bank będzie winien coś Tobie. Na przykład zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.

Prowizja za zawarcie umowy kredytu

Zawarcie umowy kredytu nie sprowadza się tylko do tego, że dostajesz od banku wnioskowaną przez siebie kwotę np. 300 tysięcy złotych, a następnie spłacasz ją przez ustalony w umowie okres.

Poniekąd tak jest, ale zaciągnięta przez Ciebie kwota kredytu to tylko kropla w morzu tego, co faktycznie musisz spłacić.

W końcu na ostateczną kwotę do spłaty składa się wiele dodatkowych opłat, odsetek, prowizji.

Powiedzmy sobie szczerze – bank musi na tym zarobić.

Gdyby nie zarabiał to pewnie nie udzielałby kredytów.

Jak wspomniałam, za zawarcie umowy kredytu bank najpewniej policzy sobie odpowiednią prowizję.

Musisz pamiętać, że całkowita kwota kredytu hipotecznego to nie jest to samo co całkowity koszt kredytu hipotecznego. Choć na pierwszy rzut oka te terminy brzmią całkiem podobnie.

Całkowita kwota kredytu hipotecznego to kwotą, którą otrzymujesz w ramach kredytu.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego to wszystkie koszty, które musisz ponieść w związku z umową kredytu. I do nich właśnie zalicza się prowizja.

O tej prowizji najpewniej znajdziesz jakieś słowo w umowie kredytu, np. w postanowieniach, które mogą brzmieć:

Prowizja z tytułu udzielenia kredytu wynosi 2% całkowitej kwoty kredytu.

No dobrze, ale jaki związek z tym co mówię ma zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Już tłumaczę.

Czy uzyskasz zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu spędza sen z powiek wielu dłużnikom.

Zwrot ten nie jest jednak zbyt oczywisty.

Przy czym, gdy mówimy o zwrocie prowizji to warto rozdzielić to na dwie sytuacje:

• gdy zawarłeś umowę o kredyt konsumencki lub
• gdy zawarłeś umowę o kredyt hipoteczny.

Ta jedna różnica w umowie o kredyt (tzn. czy mamy do czynienia z kredytem konsumenckim czy hipotecznym) jest jednak bardzo istotna z punktu widzenia zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Ja dzisiaj skupiam się na umowie o kredyt hipoteczny, jednak będę musiała nawiązać do kredytu konsumenckiego. Ale o tym za chwilkę.

Przepisy ustawy o kredycie hipotecznym mówią, że gdy spłacisz całość kredytu hipotecznego przed terminem to całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu, przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażbyś poniósł je przed tą spłatą.

I tutaj jest pies pogrzebany.

Z jednej strony mogłoby się wydawać, że zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu będzie możliwy właśnie na tej podstawie.

Należy się jednak zastanowić, czy ta prowizja, którą zapłaciłeś wraz z zawarciem umowy kredytu jest innym kosztem kredytu, przypadającym za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy.

I tutaj interpretacji jest wiele, niektórzy twierdzą, że nie, niektórzy że tak, a niektórzy – poczekajmy, może olśni nas jakieś orzeczenie.

Tylko kredytobiorcy, który kredyt spłacili wcześniej nie mają na co czekać. Chyba, że na przedawnienie swoich roszczeń.

Wtedy należy obrać jedną ze stron, zdecydować i działać.

Jakie znaczenie przy zwrocie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego będzie miał kredyt konsumencki?

Wspomniałam już, że te dwa kredyty należy od siebie rozróżniać. Są to dwa różne zobowiązania, w dodatku regulowane innymi ustawami.

I choć te kredyty nie są ze sobą tożsame to jednak pewne rzeczy mają wspólne. Na przykład regulacje związane ze zwrotem prowizji za przedterminową spłatę.

Kredyt konsumencki również to reguluje i to w dodatku w identyczny sposób jak przepisy ustawy o kredycie hipotecznym.

Z tą różnicą, że zwrot prowizji dużo łatwiej uzyskać mając kredyt konsumencki niż kredyt hipoteczny.

Jest tak dlatego, że sprawę interpretacji przepisów (a mowa teraz o kredycie konsumenckim) ułatwiło orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Trybunał wskazał, że obniżenie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego dotyczy wszystkich kosztów, choćby nie były zdeterminowane okresem trwania umowy, a zatem i o kwotę prowizji.

Orzeczenie takie umocniło dłużników związanych kredytem konsumenckim.

Ale w przypadku kredytów hipotecznych jest trudniej.

Banki zwykle odmawiają zwrotów, gdyż orzeczenie to nie dotyczy kredytów hipotecznych a konsumenckich, a zatem nie jest to dla nich żadną wskazówką czy wyznacznikiem.

Jedyne co można zrobić to odwoływać się od decyzji banków i próbować przekonywać, że wnioski płynące z orzeczenia mają również zastosowanie do kredytów hipotecznych.

Trudne, lecz nie mówię, że niemożliwe 🙂

Ile wyniesie zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Jeśli już znajdziesz się w gronie zaszczytnych osób, które uzyskają zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu to wysokość zwrotu będzie uzależniona najpewniej od dwóch czynników:

• od tego ile wynosiła prowizja, którą uiściłeś

np. 2% od całkowitej kwoty kredytu 300 tysięcy złotych wynosi 6 tysięcy złotych

• od tego po jakim czasie dokonujesz spłaty kredytu, a raczej ile czasu zostałoby jeszcze do spłaty gdybyś nie postanowił zrobić tego wcześniej

np. jeśli kredyt zaciągnąłeś na 30 lat, a spłacasz go po 3 latach.

W następnym odcinku.. Ania i Jakub po sakramentalnych słowach przysięgi małżeńskiej postanowili, że będą żyć razem bez kredytów i zobowiązań póki śmierć ich nie rozdzieli.

Żartowałam. Nie tutaj takie numery.

Ale do „obejrzenia” następnego odcinka już teraz serdecznie zachęcam:)

Zobacz także:

• Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku sposobem na kredyt małżonków – Z kredytem można rozprawić się na wiele sposobów. Jednym z nich jest przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.
• Czym grozi małżonkom brak spłaty kredytu hipotecznego? – Brak spłaty kredytu hipotecznego spowoduje wiele negatywnych konsekwencji. Odsetki za opóźnienie to tylko jedne z nich.

Podziękowania dla:

• Photo by Kelly Sikkema on Unsplash