Czym grozi małżonkom brak spłaty kredytu hipotecznego?

Zdaję sobie sprawę, że w tych czasach wcale nie tak trudno o brak spłaty kredytu hipotecznego. Małżonkowie mogą się dwoić i troić, a zdarza się, że mimo tego muszą zaprzestać spłaty kredytu. Inaczej nie mieliby za co żyć.

Takie sytuacje obecnie można spotkać naprawdę często. Sytuacja na rynku jest coraz mniej pewna. Kredyt co prawda zawsze wiązał się z ogromnym ryzykiem. Dziś, mam wrażenie, że ryzyko to niebotycznie wzrosło.

I choć aktualną sytuację odczuwają pewnie wszyscy, to zdecydowany wpływ ma ona na osoby, które już kiedyś „ledwo było stać na kredyt”.

To wszystko doprowadza do zaburzeń w prawidłowej spłacie kredytu, a w rezultacie powoduje zupełny brak spłaty kredytu hipotecznego czy każdego innego zobowiązania małżonków.

Tylko że brak spłaty kredytu hipotecznego nie jest pozbawiony konsekwencji. Niestety, wielu małżonków nie zdaje sobie sprawy z tego, że nawet jedna niespłacona rata może skutkować niemałymi kłopotami.

Brak spłaty kredytu hipotecznego to same kłopoty

Chyba nie muszę przypominać, że brak spłaty kredytu hipotecznego przez małżonków to zwykłe niewypełnianie warunków umowy kredytu zawartej z bankiem.

Wiadomo, że takie rozwiązanie może nieść za sobą różne konsekwencje, rozpoczynając od zwykłego zdenerwowania wierzyciela.

W końcu bank udzielił Wam kredytu hipotecznego na wymarzone „M”. Wy osiągnęliście co chcieliście, tzn. ulokowaliście się w pięknym, nowoczesnym mieszkaniu. A spłata kredytu? No cóż.. może poczekać.

Tylko że właśnie nie może.

Nawet jeśli spotkaliście się z wielkim problemem finansowym, który wcześniej nie był do przewidzenia, to zaprzestanie spłaty kredytu hipotecznego nie będzie dobrym rozwiązaniem.

A na pewno nie wtedy, kiedy nie postaracie się porozumieć z bankiem.

Porozumienie na wielu płaszczyznach może okazać się kluczem do sukcesu. Pamiętasz, jak kiedyś wspominałam o porozumieniu małżonków w sprawie spłaty kredytu?

Jakie konsekwencje czekają na małżonków za brak spłaty kredytu hipotecznego?

Konsekwencji za brak spłaty kredytu hipotecznego może być wiele.

Niektóre są mniej dotkliwe, a niektóre bardziej. Niektóre też bardzo poważnie mogą wpłynąć na sytuację finansową małżonków i wspólne mieszkanie, na które kredyt został zaciągnięty.

Zacznijmy od tych mniej dotkliwych konsekwencji.

Brak spłaty kredytu hipotecznego przez małżonków może spowodować:

1️⃣ naliczanie odsetek za opóźnienie

To podstawowa konsekwencja, najczęściej stosowana przez wierzycieli. Taka typowa sankcja dla dłużników.

Skoro nie spłacasz terminowo zobowiązania, naliczane są odsetki, które na przestrzeni czasu mogą wypracować naprawdę wysoką sumę.

O odsetkach za opóźnienie w spłacie z pewnością jest mowa w Waszej umowie kredytu.

Jeśli jakimś cudem jednak w umowie nie ma ani słowa o odsetkach, to muszę Cię zmartwić. Wierzyciel i tak będzie mógł je naliczać, zgodnie z przepisami.

A co mówią na ten temat przepisy?

Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi.

Zatem jak widzisz od odsetek za brak spłaty kredytu hipotecznego ciężko będzie Wam się uchronić.

2️⃣ wezwania do zapłaty

To również klasyczny sposób na próbę odzyskania należności.

Szybko się o tym przekonasz, dlatego że bank nie będzie czekał aż uregulujesz zaległe raty kredytu z własnej woli.

Uprzejmie Ci o tym przypomni w wezwaniach do zapłaty.

Wezwania czasem przynoszą rezultat.

A ich wystosowanie ma też pewne korzyści dla dłużnika.

To taka gra na czas. Jeśli bank wystosował do Ciebie wezwanie do zapłaty oznaczając w nim odpowiedni termin do spełnienia świadczenia to masz więcej czasu na zgromadzenie środków.

Zwykle przed upływem tego terminu nie podejmuje się dalszych kroków. Dopiero po jego upływie. A więc nie tego nie przegap!

3️⃣ rozpoczęcie windykacji

To mniej przyjemny etap odzyskiwania należności przez bank.

Polega on na tym, że bank przekazuje zadania związane z żądaniem zapłaty odpowiednim firmom windykacyjnym, które potrafią być w tym temacie nieustępliwe.

Ich zachowania względem dłużników często przekraczają pewne granice, co ma przyczynić się do wzbudzenia strachu i przyspieszyć regulowanie rat kredytu.

A jak działają firmy windykacyjne? Dzwonią, piszą, a nawet odwiedzają.. Uwierz mi, nic przyjemnego.

Ale jeśli myślisz, że wymienione wyżej są poważnymi konsekwencjami braku spłaty kredytu, to spójrz na poniższe:

4️⃣ wypowiedzenie umowy kredytu

To już daleko idące skutki spowodowane zaprzestaniem spłaty kredytu przez małżonków.

Brak spłaty kredytu hipotecznego może spowodować, że bank wypowie Wam umowę kredytu.

A z czym będzie się to wiązało?

Będzie to skutkowało tym, że powstanie po Waszej stronie obowiązek zwrotu całkowitej kwoty kredytu, wynikającej z umowy.

Nietrudno się domyślić, że jeśli spłata jednej raty kredytu sprawia Wam obecnie trudność, to nie ułatwi Wam tego postawienie całej kwoty kredytu w stan wymagalności i konieczności spłaty.

5️⃣ wpisanie dłużnika do rejestru długów

Choć niewiele osób zdaje sobie sprawę z istnienia takich rejestrów, wpisanie do nich dłużnika na dłuższą metę może być dla niego problematyczne.

Brak spłaty kredytu hipotecznego to nie jedyny powód, dla którego można wpisać dłużników do rejestru. Zwykle wystarczy po prostu zaległość pieniężna.

Sam wpis do rejestru dłużników może spowodować, że kolejne uzyskanie kredytu będzie niemożliwe lub bardzo utrudnione.

Z resztą wpis taki mogą śledzić również Twoi kontrahenci, a pewnie doskonale wiesz, że nie wpłynie to pozytywnie na ocenę Twojej sytuacji finansowej i ewentualne podjęcie współpracy.

Chyba sam miałbyś wątpliwości co do takiej współpracy?

Jakie są sposoby małżonków na brak spłaty kredytu hipotecznego?

Jak już wspomniałam, kluczową rolę odgrywa w tym przypadku porozumienie z bankiem.

Dlaczego jest ono ważne?

Dlatego, że próba porozumienia może odsunąć w czasie wszystkie wskazane wcześniej konsekwencje braku spłaty kredytu lub zupełnie je wykluczyć.

Wiem, że wiele dłużników obawia się rozmowy z bankiem, tylko że cisza również Wam nie pomoże.

Zaufaj mi, że wierzycielowi najbardziej zależy na tym, byś spłacił zobowiązanie wynikające z umowy.

A gwałtowne ruchy, jak wypowiedzenie umowy kredytu i postawienie długu w stan wymagalności mogą skończyć się fiaskiem. No bo jeśli małżonków nie stać na to, by spłacić jedną ratę kredytu, z pewnością nie będzie ich stać na to by spłacić nagle cały kredyt.

Wtedy w grę wchodzi niewypłacalność małżonków i – zapewne – upadłość.

A to nie jest pozytywne rozwiązanie dla wierzyciela.

Zobacz także:

• Szybka pożyczka na spłatę chwilówek czyli przepis na spiralę zadłużenia i… rozwód – Szybka pożyczka bez wychodzenia z domu może sprawić Ci wiele problemów finansowych, a nawet doprowadzić do spirali zadłużenia.
• Problemy finansowe w związku przyczyną rozwodu – Problemy finansowe w związku rodzą konfliktowe sytuacje między partnerami. A te mogą przyczynić się do rozpadu małżeństwa.

Podziękowania dla:

• Photo by Jp Valery on Unsplash